Schnellkredite sind eine moderne Form der Privatkundenkredite, die bei Erfüllung der Kreditbedingungen beinahe rasend schnell genehmigt werden können. Da das Mitnehmen in bar eine sehr ungewöhnliche Form der Auszahlung darstellt ist diese Idee aus den Kreditbedingungen der meisten Banken wieder verschwunden. Die vor einigen Jahren erstaunliche Idee des “Bargelds zum Mitnehmen” hat sich nicht durchgesetzt.

Auch wenn der Erfinder noch im Markt ist aber inzwischen weitgehend ohne “Barkassen” auskommt. Deshalb lassen sich Schnellkredite zugleich schnell und sicher aufnehmen, denn die Auszahlung erfolgt immer auf ein von Ihnen genanntes Referenzkonto. Kreditbedingungen erfüllen, dann ist das Geld schon in wenigen Tagen auf Ihrem Konto. Oftmals können Sie dank einer Sofortzusage schon vorher planen.

Schnellkredite lassen sich anhand der Art der Besicherung unterscheiden

Wenn beim Kredit aufnehmen die Voraussetzungen vom Kreditnehmer selbst nicht erfüllt werden können, dann kann es dennoch durchaus Möglichkeiten geben, den Kreditwunsch verwirklichen zu können. Die erste – und oftmals bequemste – Art ist ein Wechsel der Kreditart. Wenn Sie die unterschiedlichen Kreditarten und deren Kreditbedingungen kennen, dann fällt wahrscheinlich auch das Ausweichen auf die jeweils am besten passende Kreditart wesentlich leichter.

Die Kreditarten lassen sich sehr gut anhand der Art der Besicherung und damit auch der Vergabevoraussetzungen unterscheiden:

Klassische Privatkunden- und auch Schnellkredite: Bei dieser Kreditart gehen Bank und/oder Finanzierungspartner davon aus, dass die Rückzahlung aus den in naher Zukunft zu erwartenden Einnahmen gespeist wird. Diese Kredite sind für den Privatkunden auch am interessantesten, weil sie schnell aufgenommen werden können. Und zudem Schnellkredite einem enorm hohen Wettbewerb unterliegen: Da gehen die Zinsen fast von alleine runter – wenn nur genug Menschen nicht einfach die Kreditbedingungen der Filialbank akzeptieren.

Sachkredite mit kleineren oder größeren Beträgen: In diese Kategorie fallen alle diejenigen Kredite, bei denen der Kreditgeber nicht das Einkommen oder Vermögen des Kreditnehmers betrachtet, sondern den zu erwartenden Gesamterlös eines hinterlegten Wertgegenstandes. Das kann beim klassischen, staatlich regulierten Leihhaus sein oder aber auch ein Wertpapierkredit bei einem der Broker.

Beim Leihhaus kommt das zusätzliche Problem hinzu, dass das Leihhaus sich bei einem zu geringen Erlös keinen “Nachschlag” vom Pfandeinreicher holen kann. Deshalb wird das Leihhaus den Wert und auch die Marktgängigkeit von einzureichenden Pfändern wohl eher konservativ (=mit Abschlag) schätzen.

Für den normalen Verbraucher dürften deshalb Schnellkredite die beste Möglichkeit zur Finanzierung darstellen.

Tipp

Bei sehr knappen Kreditentscheidungen oder auch der Berechnung eines Zinszuschlages gibt es aber Abhilfe: Fragen Sie eine zweite Person, der Sie vertrauen, ob Sie nicht einen Kredit mit Bürgen aufnehmen könnten.

Wie das funktioniert? Den folgenden Absatz sollten Sie unbedingt lesen, um mehr über Schnellkredite, deren Kreditbedingungen und den Kredit mit Bürgen zu erfahren!

Schnellkredite sind als fest vereinbarte Kredite geplant – Vertrauen und Planbarkeit sollten inklusive sein

Das Wesen der Schnellkredite können Sie sowohl aus Sicht des Kreditnehmers, als auch Kreditgebers betrachten. Der Perspektivenwechsel sozusagen vom Schreibtisch des Bankmenschen oder seinen bewährten mathematischen Formeln aus bietet aber den Vorteil: Kredit aufnehmen plus Voraussetzungen werden wesentlich deutlicher. So manche Regelung in Kreditbedingungen für Schnellkredite wird vielleicht erst beim näheren Beleuchten deutlich. Fangen wir also damit an:

Schnellkredite sollen planbar sein

Die Bankbilanz können Sie sich ein bisschen so vorstellen wie ein Warenlager mit ziemlich schnell verderblichen Gütern. Das Kapital wird dann optimal genutzt, wenn genauso viel Kapital pro Zeiteinheit hereinströmt wie als Finanzierung ausgereicht wird. Lediglich ein kleiner Bodensatz als Risikopuffer und für unerwartete Schwankungen der Ein- und Auszahlungen sollte verbleiben.

Denn jedes “Zuviel” an unverzinstem oder nicht richtig angelegten Geld führt dazu, dass die Bank unnötigerweise auf Einnahmen verzichtet. Und damit entweder die Gewinn- und Verlustrechnung schlechter ausfällt oder bei ganz schlechter Planung sogar ein Verlust aus dem Kreditgeschäft droht.

Deshalb legt die Bank Wert darauf, dass es bei den ausgegebenen Krediten möglichst nur vereinzelt zu Zahlungsverzögerungen oder gar -ausfällen kommt. Die Bank handelt dabei vorausschauend und beleuchtet Schnellkredite und die anderen Finanzierungen aus ganz verschiedenen Blickwinkeln:

Die hohe Rückzahlwahrscheinlichkeit steht bei der Kreditvergabe im Vordergrund

Das ist wichtig

Schnellkredite funktionieren dann sehr gut, wenn sie den richtigen Kompromiss zwischen dem Finanzierungswunsch des Kunden und einem möglichst nicht zu hohen Bearbeitungsaufwand bei der Bank darstellen. Dies bedeutet: Kreditsumme, Anzahl der Monatsraten und ähnliches können vom Kunden festgelegt werden.

Allerdings gehen die Rechenmodelle von einem festen Rückzahlungstermin aus, der oft auch in den Kreditbedingungen festgelegt wird: In den Kreditbedingungen steht dann beispielsweise die Zahlung oder der Einzug der Raten erfolgt am soundsovielten Tag des Monats. Der Kreditkunde hat also der Übersichtlichkeit halber nicht die Wahl die Rate des zweiten Monats am 5. zu bezahlen, dann 43 Tage auszusetzen etc.. Sie verstehen sicherlich, was unsere Redaktion mit dieser Betrachtung der Kreditbedingungen damit sagen möchte.

Nun zur hohen Rückzahlwahrscheinlichkeit: Die klassischen Privatkredite – auch in ihrer Form als Schnellkredite – bzw. deren Rückzahlung soll durch ein laufendes Einkommen des Kreditnehmers erfolgen. Sei es aus den Einnahmen aus nicht selbständiger Tätigkeit, unternehmerischer Tätigkeit oder auch aus Kapitalerträgen.

Da jede Bank schon vielfach Erfahrung mit Inkasso machen musste, was Zeit und Geld kostet, prüft die Bank insbesondere die Einkommensangaben genau. Deshalb gehört zu den Kredit aufnehmen Voraussetzungen im Regelfall auch: Nachweis der Einnahmen durch entsprechende Dokumente.

Tipp

Verfügen Sie über verschiedene, sichere Einkommensquellen, dann sollten sie alle Nettoeinkommen angeben. Das monatlich für noch einige Jahre zu erwartende Kindergeld kann ein solcher Posten ebenso sein wie beispielsweise die einigermaßen sicheren Zinseinnahmen oder Dividendeneinnahmen aus Wertpapieren und ähnlichen Vermögensgegenständen. Ergänzen sie also die Mindestangaben lt. Kreditbedingungen um zusätzliches “Material”: Je mehr Einkommen Sie nachweisen umso sicherer erscheint der Bank meist die Rückzahlung.

Die Übererfüllung der Kredit aufnehmen Voraussetzungen kann durchaus zu einem Abschlag bzw. zu einer Reduzierung der von der Bank verlangten Zinsen führen. Ein zu geringes Einkommen könnte zu einer Kreditablehnung, Änderung der Kreditsumme oder auch der Frage nach einem Kredit mit Bürgen führen.

Bewährte kaufmännische Grundregeln sorgen für grünes Licht für die Schnellkredite

Daten über das regelmäßige Einkommen

Verwendungszweck des Kredits

Die Einkommensdaten sind eine stabile Säule, auf der die Rückzahlung der Kreditraten fußen könnte. Allerdings wäre der Blick auf die Sinnhaftigkeit und den Erfolg der Kreditvergabe nicht vollständig, wenn die Bank den ungefähren Verwendungszweck nicht kennen würde.

Denn sie handelt aus kaufmännischer Vorsicht auch bei eigenen Investitionen so, dass die Rückzahlung oder das Erwirtschaften der Kosten innerhalb der als üblich angesehenen Nutzungsdauer erfolgen wird. Dies bedeutet, dass ein Kredit für ein Neufahrzeug wahrscheinlich keine Laufzeit von 120 oder noch mehr Monaten haben wird.

Ein gut erklärbarer Zusammenhang zwischen der Nutzungs- oder Verwendungsdauer eines langfristig verwendeten Vermögensgegenstandes gehört deshalb zu den Kredit aufnehmen Voraussetzungen, obwohl sie nicht ganz so exakt wie das Monatseinkommen gemessen werden kann.

Verantwortungsvolle Kreditvergabe: Vermehrt im Fokus der Kreditbedingungen (etwa seit 2008)

Vor etwa zehn Jahren kamen einige Kreditnehmer in den USA sehr schnell ins Schleudern, als eine Konjunkturdelle entstand. Der Hauptgrund: Die Banken hatten eine der wesentlichen Kredit aufnehmen Voraussetzungen vergessen: Die Summe der Monatsraten aller aufgenommenen Kredite sollte nicht zu nah am monatlich frei verfügbaren Einkommen liegen.

Wer 100 % oder noch mehr seiner Einnahmen verplant, bei dem kann schon eine Kurzarbeit, das Ausfallen des Weihnachtsgeldes oder eine kurzfristige Arbeitslosigkeit zu erheblichen Rückzahlungsschwierigkeiten führen. Deshalb gehört zu den Kredit aufnehmen Voraussetzungen für Schnellkredite auch eine Schufa-Auskunft oder eine Auskunft ähnlicher Unternehmen: Dieser kann entnommen werden wie viele Kredite schon laufen, da würde sich eine Schuldenspirale sehr schnell drehen können.

Mehrere Schultern können mehr Risiko tragen: Risikostreuung ist Trumpf

Das ist wichtig

Ob die Bank die jeweiligen Schnellkredite an einen Kreditnehmer vergibt oder einen Kredit mit Bürgen vergibt, hängt unter anderem auch von der Kreditsumme und dem mit dem Kredit verbundenen Risiko ab. Da dieses jede Bank zu jedem Zeitpunkt neu berechnet, kann leider keine ganz exakte Faustregel angegeben werden, ab welchen Beträgen oder auch Laufzeiten die Bank zw. die entsprechenden Kreditbedingungen nur einen Kredit mit Bürgen vergeben würde.

Ein Beispiel kann die Problematik für Schnellkredite oder auch die langsameren Filialkredite verdeutlichen: Denke mal an einen sehr jungen Kreditnehmer, der direkt nach der Ausbildung vom Betrieb für nur 1 Jahr übernommen wird. Und sich dann entscheiden möchte, ob und zu welchen Konditionen er verlängern möchte.

Würde dieser Kreditnehmer die Bank wegen der Möglichkeit für Schnellkredite fragen, dann würde er in den renommierten Kreditvergleichen die Hinweise finden: Die Laufzeit des Kredites sollte kürzer als ein befristetes Arbeitsverhältnis sein.

Ein Kredit mit Bürgen kann hier Abhilfe schaffen: Ein Verwandter oder sehr guter Bekannter, der seinerseits alle Kreditvoraussetzungen erfüllen würde, stellt sich der Bank für den Fall der Fälle als Rückzahler zur Verfügung.

Achtung!

Beim Kredit mit Bürgen sollte aber darauf geachtet werden, dass es beim Ausfall des Kreditnehmers praktisch keine legale Möglichkeit für den Bürgen gibt, der Rückzahlung zu entgehen. Das wäre aber auch ein bisschen widersinnig, denn der Kredit mit Bürgen kann eben nur deshalb vergeben werden, weil der Bürge als gleichwertiger Rückzahler gilt.

Schnellkredite starten den Turbo – ob als Kredit mit Bürgen oder für einen Kreditnehmer

Ein Großteil der Kreditbedingungen lässt sich in Zahlenwerte oder auch Wahrscheinlichkeiten umrechnen, weshalb die Geschwindigkeit der Kreditvergabe auch erheblich erhöht werden konnte. Für einen Großteil der Schnellkredite wird das Banksystem unter Berücksichtigung der Kreditbedingungen von sich aus auf “Grün” schalten, bei Problem-Kreditnehmern beispielsweise mit zig Negativeinträgen wird wohl ein virtuelles Stoppschild aufleuchten.

Wenn Sie mögen, dann könnten Sie mal ein bisschen nach den Schufa Scores suchen und werden feststellen: Die Einhaltung gewisser Mindestwerte gehört zu den ungeschriebenen Gesetzen bzw. Kreditbedingungen der Bankwelt.

Bei Vorliegen der entsprechenden Unterlagen wie Einkommensnachweis, Schufa-Auskunft und dem Personalausweis oder Reisepass für Neukunden und eine sich daraus errechnende höhe Kreditrückzahlwahrscheinlichkeit gehören damit zu den wesentlichen Voraussetzungen der Kreditvergabe für Schnellkredite.

Wenn Sie die Vergabekriterien kennen und die Kreditbedingungen Stück für Stück abarbeiten, dann können Sie Schnellkredite unter anderem auch gezielt dadurch erhalten, dass Sie Positivsignale setzen.