Wenn ein Kredit abgelehnt wird, dann ist das entsprechende Schreiben oft mit enttäuschter Hoffnung verbunden. Dennoch kann es durchaus noch einen Weg zu einem Kredit geben, denn Kredit abgelehnt gilt nur für diese eine Bank! Zudem ist Kredit abgelehnt abgestimmt auf die Laufzeit und Kreditsumme.

Die Gründe dafür, dass ein Kredit abgelehnt wird, sind: Negative Kontoauszüge, ein zu hoher Verschuldungsgrad oder auch Probezeit bzw. ein befristetes Arbeitsverhältnis können die Begründung für die Entscheidung “Kredit abgelehnt” sein. Allerdings können Sie das Bild nach außen, die Bonität und die Schufa in bestimmten Ausmaß auch selbst beeinflussen und Positivsignale setzen. Um einen kleinen oder großen Kredit bekommen zu können und zu vermeiden, dass der neue Kredit abgelehnt wird.

Die Hemmschwellen überwinden: Der Kredit ist abgelehnt – es ist aber kein Affront

Jeder Bankkunde freut sich, wenn der Kredit nicht abgelehnt wird. Bonität und SchufA sind so gut, dass der beantragte Kredit kein Problem ist. Was aber tun, wenn unerwarteterweise die Nachricht kommt, dass der Kredit abgelehnt wird? Natürlich ist das Erstaunen groß, wenn der Kredit abgelehnt wird und am liebsten möchten Sie als Kreditnehmer dem Bankmenschen sofort und telefonisch die Meinung sagen.

Und vielleicht sogar Dampf ablassen, wenn der Kredit abgelehnt wird oder wurde. Das ist aber gar nicht notwendig, weil es wirklich keine persönliche Beleidigung ist. In den meisten Fällen musste die Bank so entscheiden, weil die Voraussetzungen nicht erfüllt sind. Und dass der Kredit abgelehnt wird eigentlich eine ganz alltägliche Entscheidung ist.

Die Bank muss zudem gründlich prüfen, da die Kreditzinsen sehr niedrig sind. Was für den Kreditnehmer gut ist, ist für die Bank schlecht: Bei einer abschmelzenden Zinsmarge kann sich die Bank eben teures Inkasso oder gar einen Kreditausfall nicht leisten. Betrachten Sie die Zinsmarge bzw. Zinsspanne bzw. die Definition in einem Wirtschaftslexikon. Und dann die Statistik bzw. die aktuelle Berichterstattung.

Die Deutsche Bundesbank berichtete beispielsweise gerade erst im September davon, wie sich die Zinserträge der Banken verschlechtert hätten: Der Zinsüberschuss wäre noch einmal um 6,8 Prozent gesunken, womit jeder Kredit einem erheblichen Kostendruck ausgesetzt erscheint.

Da erscheint es logisch, dass die Banken versuchen beim Kredit die Kosten zu reduzieren und die Erträge beim Kredit zu stabilisieren. Eine effizientere Erstellung und Verwaltung der Kreditkonten ist dabei sicherlich ein Pfeiler. Ein weiterer Pfeiler wird sein, die teilweise oder endgültig abzuschreibenden Kredite erheblich zu reduzieren. Die Banken werden daher – mehr als bisher – mit einem Adlerauge darauf achten, dass die meisten Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt sind.

Dennoch gibt es Chancen an einen Kredit zu kommen, wenn der erste Kredit abgelehnt worden ist: Eine negative Schufa-Auskunft als Hinweis auf eine nicht perfekte Bonität schließt nicht alle Kreditmöglichkeiten aus.

Bei nicht perfekter Bonität gezeigt durch den ersten Kredit abgelehnt sollten Sie folgende Schritte unternehmen:

Verbesserung der Kreditvoraussetzungen: Unzureichendes Einkommen oder kein regelmäßiges Einkommen rufen nach mehreren Personen

Wenn der Kredit abgelehnt wird, weil ein unzureichendes Einkommen angegeben werden kann oder gar kein regelmäßiges Einkommen zur Verfügung steht, dann könnten Sie an verschiedenen Baustellen arbeiten. Vielleicht liegt unzureichendes Einkommen ja nur deshalb vor, weil Sie eigentlich sichere Zahlungen wie Kindergeld, Elternzeit oder ähnliches nicht angegeben haben? Oder haben Sie kein regelmäßiges Einkommen, weil Sie eine hohe Rente oder Kapitalerträge aus Wertpapieren oder Beteiligungen haben?

Ähnliche Ursache, fatale Wirkung: Die Bonität sieht einfach nur schlechter aus, weil Sie nicht alles das angegeben haben, was zur Berechnung der richtigen Bonität erforderlich wäre.

Viele Teilzeitbeschäftigte denken oftmals gar nicht an eine weitere Lösungsmöglichkeit für unzureichendes Einkommen oder zu niedriges bzw. fehlendes regelmäßiges Einkommen: Es ist durchaus zulässig, wenn Sie zur Erzielung besserer Einnahmen (führt auch zu besserer Bonität) eine weitere berufliche Aufgabe beispielsweise am Samstag übernehmen. Diese darf lediglich nicht in Konkurrenz zum Hauptarbeitgeber stehen und Sie sollten diesen unterrichten.

Der durchschnittliche Kontostand des Girokontos steigt, ein zu hoher Verschuldungsgrad wird doppelt bekämpft: Vielleicht offene Positionen lassen sich reduzieren, zudem ist der gleiche Kreditbestand weniger bedrohlich weil ja mehr Einnahmen zur Verfügung stehen.

In diesem Fall ist die Stellschraube, wenn ein Kredit abgelehnt wird also die Verschiebung der Einnahmen nach oben oder die vollständige Angabe dessen, was ohnehin schon da ist (=Bessere Bonität). Kredit abgelehnt passiert oft auch deshalb, weil die in den Banken keine Hellseher arbeiten. Bei der Schufa könnte beispielsweise schon bald ein höheres, nicht genutztes Dispo-Limit stehen. Die Meisten denken gar nicht daran, dass die SchufA auch Positiv-Informationen bzw. Dauerschuldverhältnisse oder Dauerverträge speichert.

Befristetes Arbeitsverhältnis oder Probezeit: Mit dem Kreditwunsch einfach ein bisschen Warten

Wenn ein befristetes Arbeitsverhältnis oder die Probezeit dazu führen, dass der Kredit nicht vergeben bzw. der Kredit abgelehnt wird, dann könnten Sie auf die “Wartestrategie” setzen. Ein kleines Kreditlimit wird bei der Bank quasi automatisch freigesetzt ohne dass Sie danach explizit fragen müssten. Bei praktisch allen Girokonten mit Ausnahme des Basiskontos bzw. des Pfändungsschutzkontos läuft mit jeder Einzahlung und jeder weiteren Buchung ein unsichtbarer Kreditassistent mit. Geht das Monatsgehalt regelmäßig ein und haben Sie die Schufa-Klausel im Girokontoantrag nicht durchgestrichen, so vergibt die Bank meist nach zwei bis drei Monaten den ersten Dispo-Verfügungsrahmen.

Geduld zahlt sich aus

Es würde sich dann lohnen für einen größeren Kredit ein bisschen zu warten bis die Probezeit vorüber ist. Wenn Sie außerhalb der Probezeit sind, aber noch ein befristetes Arbeitsverhältnis vorliegt, dann könnte es einen Weg zu Krediten geben. Die Banken nennen in den Kreditvergleichen ihre Annahmebedingungen. Sind diese erfüllt, so ist die Wahrscheinlichkeit erheblich geringer, dass ein Kredit abgelehnt werden muss.

Was viele Kreditnehmer gar nicht wissen: Viele Banken vergeben durchaus auch Kredite in der Probezeit, allerdings muss die Formel

Anzahl der Monatsraten des Ratenkredits < Restlaufzeit des befristeten Arbeitsvertrages

erfüllt sein! Dann würde Kredit abgelehnt nicht mehr darauf aufbauen können, dass das Einkommen im Rückzahlungszeitraum des Kredits im schlimmsten Fall sinken könnte.

Negative Kontoauszüge und Schufa: Die Zeit heilt Wunden – insbesondere mit Heilungsbeschleuniger

Es kann auch an der schlechten Kombination “negative SchufA-Auskunft” und “hoher Verschuldungsgrad” liegen, wenn heute ein Kredit abgelehnt wird. Allerdings sind beide Bestandteile der Bewertung der Bonität durch Sie als zukünftigen Kreditnehmer in vollkommen legaler Vorgehensweise positiv zu beeinflussen. Um damit die Entscheidung “Kredit ganz abgelehnt” in die Genehmigung eines kleinen Kredits umzuwandeln.

Ganz besonders gilt diese für den Verschuldungsgrad: Praktische jede Bank-Auskunft erhält einen Klartext- oder mathematischen Hinweise darauf wie oft der Dispokredit genutzt wird. Wenn dort sinngemäß stehen würde, der Dispokredit wird andauernd und vollständig genutzt, dann ist dies ein Warnhinweis in Sachen Bonität. Denn jede “neue” Bank würde davon ausgehen, dass Ihr Verschuldungsgrad in anderen Bereichen so hoch ist, dass sie den ganz teuren Dispokredit in Anspruch nehmen. Da der Prozentsatz der Nutzung jedes einzelnen Tages in die Gesamtberechnung einfließt, wirkt jede Rückzahlung bzw. geringere Inanspruchnahme heilend auf das nicht perfekte Kreditbild.

Ähnliche gilt dann, wenn die Kreditbedingungen des “neuen” Kreditgebers darum bitten die vollständigen Kontoauszüge des aktuellen Monats oder von zwei Monaten beizufügen. Dieser Vorgang dient eigentlich dazu das freie Einkommen besser zu berechnen und damit im Zins wettbewerbsfähiger werden zu können.

Wenn dort aber ebenso ein vollkommen überzogenes Girokonto zu sehen ist vielleicht noch mit fünf, zehn Zahlungen an Inkassounternehmen: Dann wird Kredit abgelehnt wahrscheinlicher, weil eben verschiedene Facetten der Bonität bedenklich aussehen.

Den richtigen Kreditgeber wählen: Die Zinsspanne gibt Auskunft über die Kreditwahrscheinlichkeit

In der Tat gibt es viele Möglichkeiten einen Kredit zu bekommen, auch wenn die Bonität nicht perfekt aussieht oder die SchufA den Weg zu einem sehr günstigen Zins momentan noch nicht freigibt. Dies liegt daran, dass es kein Entscheidungsverfahren gibt, welches für alle Banken gleich aussieht. Jede Bank (auch sie ist ja ein Unternehmen!) handelt selbst verantwortlich innerhalb des gesetzlichen Rahmens.

Wenn also die Bank die gesetzlichen Regelungen einhält und zudem darauf achtet, dass sich die öffentliche Meinung nicht massiv gegen sie richtet, dann hat sie ein erhebliches Handlungsfeld. So gibt es in den letzten Jahren zunehmend den Begriff der “verantwortungsvollen Kreditvergabe”. Dieser würde – anhand eines Extrembeispiels erläutert – bedeuten: Hat ein Kreditnehmer bereits vier, fünf Verbraucherkredite und dreht sich die Schuldenspirale, dann würden wohl praktisch alle Banken einen Kredit ablehnen und stattdessen oftmals sogar mit Haushaltsbüchern und ähnlichen Materialien zur Bildung in Finanzdingen aushelfen.

Ansonsten aber können Sie die Bank Strategie zumindest in Ansätzen “von außen” sehen. Hat ein sehr günstiger Kreditgeber (mit Zinsen von weniger als 4 Prozent für alle Laufzeiten und Summen) den Kredit abgelehnt, dann könnten Sie auch auf die Suche nach denjenigen Banken machen, die ein unternehmerisches Risiko eingehen.

Banken, die in der Zinsspanne beispielsweise einen Zins bis 8 oder 9 Prozent angeben, wissen genau: Diesen Zins empfinden die Kunden als gut, die nicht so gute Voraussetzungen mitbringen. Wenn die negative Schufa-Auskunft, der Schufa Scoring-Wert oder ein hoher Verschuldungsgrad zum Kredit ablehnen geführt haben, dann sollten Sie dort nachschauen.

Die Variante der Gegenmaßnahme, wenn der Kredit abgelehnt wird, lautet also hier: Verschiedene Banken auch mit höheren Zinsen betrachten

Negative Kontoauszüge, noch nicht perfekte Einnahmenbasis: Verbessern Sie die Kreditchancen – Kredit abgelehnt gehört dann in die Vergangenheit

In der Zusammenfassung kann also gesagt werden, dass es sehr oft nicht endgültig ist, wenn der Kredit abgelehnt wird. Eine negative SchufA-Auskunft lässt sich Schritt-für-Schritt verbessern, ein hoher Verschuldungsgrad kann durch Verschiebung der Einnahmen oder Ausgabeneinschränkung aufgefangen werden. Die Voraussetzungen für einen Kredit können also durchaus ins Plus gedreht werden. Ganz einfach durch Warten – wie negative Kontoauszüge – oder durch zusätzliche Arbeitsaufnahme (wenn kein regelmäßiges Einkommen dazu führt, dass der Kredit abgelehnt wird).

Die Vorgehensweisen für das Plus an Kredit Chancen sind vielfältig, kein Zahlenwert und keine Schufa sind unverrückbar.