Besteht die Möglichkeit, neben der Kreditzahlung gleichzeitig zu sparen und Vermögen aufzubauen, geraten viele Kreditnehmer in weitere Überlegungen. Würde es sich lohnen, beim Kredit zurückzahlen eine Vereinbarung über niedrigere oder höhere Raten zu treffen? Wenn Sie einen Kredit bedienen, sollten Sie dessen Tilgung grundsätzlich in den Vordergrund stellen und Ihr Sparguthaben hinten anstellen.
Eine Senkung der monatlichen Raten empfiehlt sich daher nicht, da Sie das Zurückzahlen unnötig verlängern und dadurch auch automatisch höhere Kosten auf Ihre Agenda setzen. Bedenken Sie auch, das der aktuelle Niedrigzins das klassische Ansparen auf Festgeldkonten oder einem Sparbuch unrentabel macht. Für eine optimale Strategie zahlen Sie erst den Kredit, dann sparen Sie sich unnötige Zinsen und monatlich anfallende Kosten.
Kredit mit frühzeitiger Rückzahlung – Kostenfalle Vorfälligkeitsentschädigung
Sie möchten einen Kredit zurückzahlen und möglichst schnell schuldenfrei werden? Bedenken Sie, dass die Bank beim frühzeitigen Kredit zurückzahlen eine Vorfälligkeitsentschädigung erhebt. Diese können Sie sich sparen, in dem Sie sich an die vereinbarte Laufzeit und die Bedingungen in Ihrem Vertrag halten. Ausnahmen bestätigen die Regel. Ohne Vorfälligkeitsentschädigung können Sie Baufinanzierungen tilgen, die bereits seit 10 Jahren laufen und von Ihnen bedient wurden.
Ebenso berechtigt Sie ein Fehler in den Widerrufbelehrungen dazu, umgehend zurückzuzahlen und keine der Bank entgangenen Zinsen in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung entrichten zu müssen. Auch bei flexiblen Darlehen mit variablem Sollzins können Sie die Kosten für einen Kredit senken, in dem Sie von Ihrem Kündigungsrecht Gebrauch machen und den Kredit mit einer Frist von drei Monaten beenden und zurückzahlen. Fakt ist, dass Sie zuerst einen Kredit zurückzahlen, ehe Sie über die Vermögensbildung nachdenken.
Damit Ihnen durch nicht im Vertrag vereinbarte Kreditzahlungen keine Mehrkosten entstehen, sollten Sie im Falle einer schneller gewünschten Rückzahlung konkret prüfen, ob Sie Ihren Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung tilgen und schneller zurückzahlen können. Diese Kostenfalle ist einfach zu umschiffen, in dem Sie sich vertragskonform verhalten und den Kredit wie vereinbart, oder mit Chancen im Sonderkündigungsrecht zurückzahlen.
Lieber zuerst Kredite zurückzahlen und nach getilgtem Kredit sparen
Auch wenn Sie einen günstigen Zinssatz bekommen haben, kommt ein Kredit immer mit Zusatzkosten. Das bedeutet, wenn Sie sparen wollen, dass Sie sich in erster Linie auf die Rückzahlung konzentrieren und die Zeit nutzen, um eine sinnvolle und wirtschaftlich effiziente Sparstrategie zu entwickeln. Auf dem Festgeldkonto gibt es nur marginale Zinsen, die im Regelfall weit unter dem Sollzins für Ihr Darlehen liegen.
Es steht also außer Frage, warum Sie zuerst den Kredit zurückzahlen und sich anschließend auf den Vermögensaufbau konzentrieren sollten. Da die erzielbaren Zinsen und Renditen die Kosten für Kredite kaum deckeln, steht die Tilgung vom Kredit vor dem Sparen. Sie können sich die Rentabilität dieser Reihenfolge ganz einfach ausrechnen. Dazu stellen Sie die Zinsen für den Kredit dem Sparen, also dem Zins auf einem Festgeldkonto oder dem Sparbuch gegenüber. Hier wird sich Ihnen erschließen, dass Sie für den Kredit trotz Niedrigzins mehr Zinsen zurückzahlen, als Sie für ein Sparguthaben in Höhe der Kreditrate bei der Bank bekommen.
Bedenken Sie auch, dass laufende Kredite in der Schufa vermerkt sind und bei Nichtzahlung Auswirkungen auf Ihre Bonität nehmen. Allein aus diesem Grund müssen Sie zuerst den Kredit zurückzahlen, ehe Sie über einen persönlichen Sparplan nachdenken und überlegen, wie Sie mit einer spürbaren Rendite sparen und sich, beispielsweise zur Absicherung des Lebensabends, Vermögen aufbauen.
Besonderheit Immobilienkredit – Kredit zurückzahlen UND sparen
Dass Sie zuerst einen Kredit zurückzahlen und nach der Tilgung sparen sollten, heißt nicht, dass Sie auf die Ansparung eines Notgroschens verzichten sollen. Wenn es ums eigentliche Sparen geht, ist nicht von den 5% Ihres monatlichen Einkommens die Rede, die Sie generell weglegen und für unvorhergesehene Kosten parat haben sollten. Auch bei Baufinanzierungen gibt es eine Ausnahme. Ihr Kredit und Sparen verlaufen parallel, da es beim Eigenheim häufiger zu unvorhersehbaren Anschaffungen und größeren Ausgaben kommt. Empfohlen wird, dass Sie neben dem Kredit sparen und die Summe so bestimmen, dass sie ein Drittel der monatlichen Tilgung beim Kredit zurückzahlen ausmacht.
Berechnen Sie diese Kosten beim Vertragsabschluss ein und gestalten Ihre monatlichen Kreditzahlungen so, dass Sie trotz Kredit sparen und sich für höhere Ausgaben, beispielsweise den Defekt einer Heizung rüsten können. Beim Immobilienkredit haben Sie eine ganz besondere Möglichkeit zum sparen, in dem Sie nach Ablauf einer zehnjährigen Tilgung prüfen, ob Sie auf eine günstigere Baufinanzierung umschulden können. Denn nach Ablauf dieser Frist können Sie den Kredit zurückzahlen und müssen keine Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber entrichten. Durch das Kredit zurückzahlen ohne Vorfälligkeitsentschädigung im Zusammenhang mit einer Umschuldung auf eine günstigere Finanzierung, bleibt mehr Geld zum Sparen und somit die Chance auf eine größere Rücklage für “Eventualitäten” an und in Ihrer Immobilie übrig.
Schuldentilgung trotz und gerade wegen Niedrigzins Phase im Vordergrund
Prinzipiell gehen Kreditzahlungen vor. Auch wenn Sie sich zum Sparen entschlossen und Vermögen aufbauen wollen, hat der Kredit auf jeden Fall Vorrang. Schulden kosten Geld und daher ist es wichtig, dass Sie die Schulden, also Ihren Kredit zurückzahlen und das Ziel der Schuldenfreiheit fokussieren. Erst dann macht es wirklich Sinn, sich über ein größeres Sparvorhaben in Kenntnis zu setzen und zu überlegen, wo Sie Rendite erwirtschaften und für Ihren Lebensabend vorsorgen können.
Hier kommt Ihnen der Niedrigzins zu Pass, da sich ein klassischer Sparplan aktuell nicht lohnt und in seinem Zins gerade einmal die Inflation deckt. Mit diesem Wissen fällt es Ihnen generell einfacher, sich zum Kredit zurückzahlen vor Ihrem Sparvorhaben zu entscheiden. Tilgen Sie den Kredit vollständig und schulden um, wenn Sie ein günstigeres Angebot finden und an den Kreditgeber keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen. Diese Ausrichtung lohnt sich und beugt Kosten vor, die vermeidbar sind.
Neben Kreditzahlungen – Festgeldkonto für persönlichen Sparplan eröffnen?
Bei überschaubaren Darlehen besteht durchaus die Möglichkeit, parallel zum Kredit zurückzahlen einen bestimmten monatlichen Betrag zu sparen. Allerdings sind die Zinsen auf Festgeldkontos so niedrig, dass sich diese Option nicht lohnt. Wenn Sie Rendite erwirtschaften und zuzüglich zum Kredit Vermögen aufbauen möchten, suchen Sie nach zu Ihrem Risiko passenden Alternativen. Einen Sparplan sollten Sie so flexibel gestalten, dass Sie bei Bedarf jederzeit reagieren und das Geld in den Kredit, also in dessen frühzeitige Tilgung bei gebotener Möglichkeit investieren können.